# Фінансова грамотність в Україні: чому це важливо та як її покращити 
У сучасному українському суспільстві, особливо в умовах воєнного стану та економічної невизначеності, здатність ефективно керувати особистими фінансами стає критично важливою. Постійні зміни цін, ризики втрати доходу та зростання кількості кіберзлочинів роблять базові знання з фінансової грамотності не просто бажаними, а життєво необхідними. Українцям потрібно вміти планувати бюджет, контролювати видатки, безпечно користуватися банківськими послугами, уникати непотрібних боргів та надійно захищати свої заощадження.
УНН розібрався, як ефективно планувати бюджет, відстежувати грошові потоки, уникати фінансових пасток та формувати “подушку безпеки”.
Що таке фінансова грамотність і чому вона актуальна
Фінансова грамотність – це комплекс знань, навичок та усталених практик, які дають змогу людині грамотно розпоряджатися власними доходами, витратами, заощадженнями, а також розуміти фінансові ризики.
Її основи часто зводяться до простих, але вагомих питань:
- Який мій реальний дохід?
- Куди витрачаються мої кошти?
- Скільки я можу відкладати?
- Чи справді мені потрібна ця позика?
- Як я впораюся, якщо мій заробіток зменшиться?
Головна мета фінансової грамотності – формування усвідомленого ставлення до грошей. Особа, яка володіє базовими фінансовими знаннями, менш схильна потрапляти у боргову залежність, уважніше аналізує умови банківських продуктів, уникає необдуманих витрат після отримання зарплати та поступово формує власні резерви.
Рівень фінансової обізнаності серед українців
Загальний рівень фінансової грамотності в Україні залишається на помірному рівні. Дослідження свідчать, що лише третина наших співгромадян можуть коректно визначити річну процентну ставку за кредитом, знаючи лише місячну. Водночас більшість схильні витрачати наявні кошти або зберігати їх у готівці чи на банківських рахунках, не вдаючись до інвестицій. Ці дані підтверджуються дослідженням Info Sapiens, проведеним у червні 2025 року за замовленням ГО “Український Жіночий Конгрес” та “Ощадбанку”.
Результати опитування показують, що фінансова обізнаність українців переважно обмежується розумінням курсу валют, тоді як інші фінансові теми викликають значно менше розуміння.
Найвищі показники фінансової грамотності спостерігаються серед осіб віком 30–39 років, тоді як найменш обізнаними виявилися пенсіонери.
Також існує розбіжність між мешканцями великих міст та сільської місцевості: міські жителі демонструють вищий рівень фінансової грамотності.
Зберігається і гендерний розрив: близько 37% чоловіків проти приблизно 25% жінок правильно розраховують кредитну ставку.
Дмитро Савчук, директор Info Sapiens, зазначає, що рівень фінансової грамотності відображає не лише рівень знань, а й практичний доступ до фінансових ресурсів.
Особливо помітні гендерні та регіональні нерівності: жінки мають менший досвід управління коштами, що формує замкнене коло обмежених можливостей, а мешканці сільських територій і східних областей поступаються у фінансовій обізнаності міським жителям, будучи менш забезпеченими
– зауважив Савчук.
Інвестиційна активність українців також є обмеженою. Згідно з опитуванням, 41% респондентів готові вкладати вільні кошти в депозити чи інші фінансові інструменти. Однак, у випадку отримання значної суми, частка тих, хто розглядає інвестиції, зростає до 61%.
Найбільш схильні до інвестування мешканці західних регіонів та великих міст. Найменше – жителі сіл та східних областей. При цьому жінки частіше надають перевагу вкладенням у нерухомість, а чоловіки – розвитку бізнесу.
Дослідження також виявило, що лише половина українців у разі нагальної потреби звернулися б до банку за кредитом. Натомість, кожен одинадцятий готовий позичати кошти у небанківських організацій або незнайомих осіб, що підвищує ризик потрапити у боргову залежність.
Серед основних причин, через які українці уникають банківського кредитування, були названі недовіра, складність умов, високі відсоткові ставки та бюрократичні процедури.
Також недостатнім залишається рівень розуміння наповнення місцевих бюджетів. 69% опитаних розуміють, що основними джерелами надходжень є місцеві податки та збори, проте серед молоді, сільських мешканців та жителів Сходу частіше спостерігається плутанина в цьому питанні.
Водночас, попит на фінансову освіту в Україні є високим. Зацікавленість у безкоштовних освітніх курсах висловили 53% жінок та 44% чоловіків.
Найбільш затребуваними темами для навчання стали: відкриття власного бізнесу, грантові програми, заощадження та інвестиції, а також бюджет територіальної громади.
Формат навчання залежить від регіону: загалом українці частіше обирають онлайн-формат, проте жителі Півдня та Сходу надають перевагу офлайн-заняттям.
Окремо дослідження виявило гендерні відмінності у фінансових відносинах всередині домогосподарств. Зокрема, 37% жінок і 27% чоловіків іноді звертаються до партнера з проханням про кошти. Понад чверть опитаних вважають такі прохання принизливими.
Ці дані свідчать про обмежений рівень фінансової грамотності, але водночас існує чіткий запит на зміни, особливо з боку жінок і молоді. Це створює можливості для держави, бізнесу та громадських ініціатив у розробці навчальних програм, адаптованих до потреб різних груп населення
– підсумував Савчук.
Базові принципи фінансової грамотності
Перший та найважливіший принцип – точне відстеження доходів та витрат. Багато хто помилково вважає, що витрачає незначні суми, доки не побачить щомісячну вартість кави, доставленої їжі, поїздок на таксі чи дрібних покупок. Облік витрат допомагає зрозуміти реальний грошовий потік. Вести такий облік можна у звичайному зошиті, спеціальних блокнотах або за допомогою тематичних мобільних застосунків.
Другий принцип – планування бюджету на різні періоди:
- День
- Тиждень
- Місяць
- Рік
Найпростіший підхід – розподіл витрат на три категорії: обов’язкові, змінні та необов’язкові.
До обов’язкових належать витрати на житло, комунальні послуги, харчування, зв’язок, медикаменти, обслуговування кредитів.
До змінних – витрати на транспорт, одяг, побутові товари.
До необов’язкових – розваги, імпульсивні покупки, невикористовувані підписки.
Третій принцип – формування “фінансової подушки безпеки” навіть за мінімальних доходів. Це резерв на випадок втрати роботи, хвороби, переїзду, ремонту техніки чи інших непередбачуваних обставин.
Оптимально накопичити суму, що покриває від трьох до шести місяців базових витрат. Починати можна з невеликих сум: навіть 5–10% доходу щомісяця формують корисну звичку.
Четвертий принцип – обережне ставлення до боргів.
Проблеми виникають, коли людина бере позику у мікрофінансових організацій, користується кредитним лімітом банківської картки або оформлює готівковий кредит, не розуміючи його реальної вартості, штрафів, комісій, термінів та наслідків прострочення.
Тому перед підписанням будь-якого кредитного договору важливо аналізувати не лише щомісячний платіж, а й повну вартість кредиту.
П’ятий принцип – захист від шахрайства. Ніколи не слід передавати стороннім PIN-код, CVV-код, паролі з SMS, дані для входу в інтернет-банкінг. Банки ніколи не запитують такої інформації телефоном або через месенджери. Якщо повідомлення обіцяє “компенсацію”, “допомогу” чи “виграш”, варто ретельно перевіряти інформацію через офіційні канали.
Як опанувати фінансову грамотність з нуля
Починати слід не з інвестицій чи модних порад у соціальних мережах, а з налагодження власного бюджету.
Крок перший: протягом одного місяця ретельно фіксувати всі без винятку витрати.
Крок другий: підрахувати регулярні платежі, які часто непомітно “з’їдають” значну частину доходу. До них входять:
- Мобільний зв’язок
- Інтернет
- Підписки
- Страхування
- Розстрочки
Після цього варто об’єктивно оцінити, без чого дійсно неможливо обійтися, а від чого можна відмовитися заради економії.
Крок третій: скласти простий бюджет на наступний місяць, що включає три основні частини: необхідні витрати, резерв (заощадження) та особисті витрати. Навіть за обмеженого доходу важливо виділяти хоча б мінімальну суму на резерв. Фінансова дисципліна формується не за наявності великих коштів, а через звичку до планування.
Крок четвертий: розібратися з усіма боргами. Необхідно скласти перелік усіх кредитів, розстрочок, позик із зазначенням суми боргу, відсотків, обов’язкових платежів та термінів погашення. Найдорожчі кредити слід погашати в першу чергу. Якщо платіжні зобов’язання стали непосильними, варто звернутися до кредитора для обговорення реструктуризації.
Крок п’ятий: навчитися відрізняти достовірну фінансову інформацію від “фінансового шуму”. Поради з інтернету слід ретельно перевіряти: хто їх надає, чи має ця особа професійну репутацію, чи не пропонує вона “унікальні курси” або “гарантований заробіток”. В сфері фінансів обіцянки швидкого збагачення, як правило, є тривожним сигналом.
Універсальні правила фінансової грамотності
Перше правило: витрачати менше, ніж ви заробляєте за місяць. Якщо витрати стабільно перевищують доходи, жодні короткострокові позики чи кредитні ліміти не вирішать проблему.
Друге правило: “платити спочатку собі”. Це означає відкладати частину доходу одразу після його отримання. Автоматичний переказ на окремий рахунок допомагає зробити заощадження звичкою.
Третє правило: уникати кредитування на речі, що швидко втрачають цінність або не є необхідними. Техніка, освіта чи лікування можуть бути обґрунтованими витратами, якщо людина реально оцінює свої можливості. Однак кредити на імпульсивні покупки, відпустку чи предмети розкоші часто лише перекладають фінансові проблеми на майбутнє.
Четверте правило: мати чітку фінансову мету. Визначте конкретну ціль: створення резерву, здобуття освіти, придбання житла, ремонт, переїзд, пенсійні накопичення. Мета повинна мати визначену вартість та орієнтовний термін досягнення.
П’яте правило: регулярно переглядати свої фінансові рішення. Кожні кілька місяців варто аналізувати банківські тарифи, умови депозитів, страховок, витрати на зв’язок, підписки та кредити.
Фінансова грамотність для українців різного віку
Дітям фінансову грамотність краще прищеплювати через ігрові методи. Також корисно:
- Виділяти кишенькові гроші.
- Дозволяти робити невеликі самостійні покупки.
- Допомагати заощаджувати на бажану річ.
- Пояснювати різницю між “хочу” і “потрібно”.
Підліткам варто пояснити:
- Принципи роботи банківських карток.
- Основи онлайн-платежів.
- Типові шахрайські схеми та способи захисту від них.
- Чому не завжди варто піддаватися рекламі.
- Небезпеки кредитів та розстрочок.
Окрема важлива тема – критичне ставлення до “легкого заробітку” в інтернеті. Підліткам слід пояснювати, що за пропозиціями швидкого отримання великих сум грошей часто стоять злочинні схеми, пов’язані з наркоторгівлею, або ж ворожі спецслужби, які використовують молодь для диверсій.
Молодим дорослим вкрай важливо навчитися планувати свій перший стабільний дохід. Саме в цей період формуються фінансові звички, які впливатимуть на все подальше життя. Варто уникати зайвих боргів, формувати резерви, інвестувати в освіту та професійний розвиток.
Людям середнього віку слід зосередитися на балансі між поточними витратами, утриманням родини, страхуванням, великими покупками та довгостроковими накопиченнями. При наявності кредитів чи фінансових зобов’язань перед родичами, бюджет має враховувати не лише бажання, а й потенційні ризики.
Людям старшого віку особливо важливо дбати про безпеку своїх заощаджень, уникати сумнівних інвестиційних пропозицій, перевіряти інформацію про соціальні виплати, не передавати дані банківських карток стороннім особам та мати чіткий план регулярних витрат.
Де в Україні можна здобути фінансову грамотність
В Україні затверджено Національну стратегію розвитку фінансової грамотності до 2030 року. Її мета – допомогти громадянам краще розуміти принципи функціонування грошей, фінансових послуг, заощаджень, кредитів, інвестицій та інших фінансових інструментів.
Цей документ покликаний сприяти тому, щоб українці впевненіше приймали фінансові рішення, ефективніше планували свій бюджет, відповідальніше користувалися банківськими та іншими фінансовими сервісами, а також уникали необдуманих витрат та фінансових ризиків.
Стратегію розроблено спільними зусиллями низки державних установ: Національного банку України, Міністерства освіти і науки, Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку, Міністерства економіки, Міністерства цифрової трансформації та Офісу з розвитку підприємництва та експорту.
Одним з ключових напрямів Стратегії є створення комплексної системи фінансової освіти в Україні. Це означає узгоджену роботу державних органів, освітніх закладів, фінансових організацій та інших стейкхолдерів, а не паралельне функціонування, як це часто буває.
Раніше програми з фінансової грамотності переважно фокусувалися на дітях та молоді, оскільки саме ця категорія мала найнижчий рівень фінансових знань. Тепер увага приділятиметься також дорослим, підприємцям, ветеранам, внутрішньо переміщеним особам та людям похилого віку.
Робота над Стратегією розпочалася ще у червні 2021 року. Після повномасштабного вторгнення російської федерації її діяльність була тимчасово призупинена у березні 2022 року, а відновлена у вересні 2023 року.
Під час розробки документа Україна брала до уваги міжнародний досвід, зокрема рекомендації Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР) й підходи Міжнародної мережі фінансової освіти, членом якої є Україна.
Стратегію було затверджено відповідними рішеннями установ-розробників. Національний банк України затвердив її Рішенням Правління НБУ від 12 квітня 2024 року, а у вересні 2025 року до документа були внесені зміни.
У зв’язку з цим в Україні реалізується низка проєктів та вже запроваджено інструменти для фінансової просвіти населення. Наразі українці можуть скористатися такими ресурсами:
- Центр фінансових знань “Талан” (проєкт Національного банку України у сфері фінансової грамотності): https://talan.bank.gov.ua/
- Матеріали Національної стратегії розвитку фінансової грамотності до 2030 року: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalna-strategiya-rozvitku-finansovoyi-gramotnosti-v-ukrayini-do-2030-roku
- Сайт з фінансової грамотності “Гаразд”: https://harazd.bank.gov.ua/
- Навчально-методичні матеріали для викладання у школі предмета “Підприємництво і фінансова грамотність”: https://promo.bank.gov.ua/finlit/pidruchnyky.html
- Курси підвищення кваліфікації для вчителів, які викладають предмет “Підприємництво і фінансова грамотність”: https://promo.bank.gov.ua/finlit/study.html
Нагадаємо
Раніше ми повідомляли, що у старшій школі планують запровадити уроки фінансової грамотності.
—
Порада від АіФ UA:
Знання з фінансової грамотності – це ваш надійний інструмент для забезпечення стабільності та безпеки у будь-якій життєвій ситуації. Впровадження цих простих принципів у повсякденне життя допоможе вам краще контролювати власні кошти, уникнути зайвих боргів та впевненіше дивитися у майбутнє. Скористайтеся наданими ресурсами для поглиблення знань та вдосконалення навичок управління фінансами.